Damit stellt sich für immer mehr Familien eine Frage, die früher als Thema für Fachleute galt. Was passiert mit dem Geld, das über die Rücklage hinausgeht?
Erst der Puffer, dann die Anlage
Die Reihenfolge ist entscheidend und wird oft übersprungen. Vor jeder Anlage steht ein Notgroschen von etwa drei bis sechs Monatsausgaben auf einem getrennten, jederzeit verfügbaren Konto. Er sorgt dafür, dass eine kaputte Waschmaschine oder eine Autoreparatur nicht dazu zwingt, eine Anlage zum ungünstigsten Zeitpunkt aufzulösen.
Erst danach beginnt die eigentliche Frage nach dem Investieren. Und die unterscheidet sich vom Sparen in einem wesentlichen Punkt: Beim Sparen ist der Betrag sicher und die Kaufkraft nicht. Beim Investieren schwankt der Betrag, dafür besteht über lange Zeiträume die Chance, die Geldentwertung auszugleichen. Beides ist mit Risiken verbunden, nur mit unterschiedlichen.
Vier Punkte, die Einsteigerinnen weiterhelfen
Streuung. Wer sein Geld auf viele Unternehmen, Branchen und Länder verteilt, ist weniger davon abhängig, dass eine einzelne Entscheidung aufgeht. Breit gestreute Indexfonds sind deshalb für viele der Einstieg.
Kosten. Laufende Gebühren klingen mit einem oder zwei Prozent harmlos. Über zwanzig oder dreißig Jahre summieren sie sich zu erheblichen Beträgen, die der Rendite fehlen. Ein Blick auf die Gesamtkostenquote lohnt sich vor jedem Abschluss.
Zeit. Kurzfristig sind Kursschwankungen normal und können deutlich ausfallen. Wer Geld anlegt, das in zwei Jahren für die Küche gebraucht wird, geht ein unnötiges Risiko ein. Anlagehorizonte von zehn Jahren und mehr sind die Regel, nicht die Ausnahme.
Regelmäßigkeit. Ein Sparplan mit kleinen monatlichen Beträgen nimmt die Frage nach dem richtigen Einstiegszeitpunkt aus der Gleichung. Für die meisten ist das praktikabler als der Versuch, den Markt zu timen.
Warum Frauen seltener investieren
Studien zeigen seit Jahren, dass Frauen ihr Geld häufiger auf dem Konto liegen lassen als Männer. Das liegt nicht an mangelndem Interesse oder schlechteren Ergebnissen, im Gegenteil: Wenn Frauen investieren, tun sie es oft ruhiger und langfristiger. Die Hürde liegt früher, beim Zugang zu verständlichen Informationen und beim Gefühl, für das Thema zuständig zu sein.
Genau hier hat sich einiges bewegt. Anbieter wie SmartPurse, ein von Jude Kelly und Olga Miler gegründetes Schweizer Fintech, setzen auf Finanzbildung statt auf Verkaufsgespräche. Über eine kostenlose App lassen sich mehr als 80 kurze Lektionen von drei bis sieben Minuten durcharbeiten, dazu kommen Kurse und Coaching-Angebote. Das Unternehmen ist mehrfach ausgezeichnet worden, unter anderem bei den Swiss ETF Awards und im Rahmen der Davos Innovation Week.
Der Ansatz ist bewusst didaktisch. Es geht darum, die Logik hinter einer Anlageentscheidung zu verstehen, bevor man sie trifft, statt sie an jemanden abzugeben.
Der erste Schritt ist kleiner als gedacht
Niemand muss zum Experten werden, um sinnvoll anzufangen. Es reicht, die eigenen Zahlen zu kennen, einen Puffer aufzubauen und dann mit einem kleinen, regelmäßigen Betrag zu starten. Wichtig ist nur, dass die Entscheidung verstanden wurde und zum eigenen Zeithorizont passt.
Was bei alledem gilt: Eine Wertentwicklung der Vergangenheit ist keine Garantie für die Zukunft, und Verluste sind möglich. Wer das einkalkuliert und trotzdem anfängt, hat den größeren Teil der Arbeit hinter sich.